仁聚汇通董洪宪:可穿戴设备和区块链支付会成为焦点

作者:crcrcr 时间:2019-12-26 17:59

12月20日,由国广财经、环球财经、每日经济新闻、人民日报数据传播联合主办的2019中国数字金融峰会在京举办。北京仁聚汇通信息科技有限责任公司董洪宪作主旨演讲时指出,未来可穿戴设备的支付以及区块链的跨境支付会成为一个焦点。

以下为演讲全文:

各位嘉宾,下午好,稍微作一下自我介绍。我是1995年开始就做支付行业,1995年的时候国家成立了金海(音)公司,也就是银联前身,我在银联待了差不多三年,然后进入到IBM,在IBM待了15年,所以今天看到陈总还是挺高兴的。2014年我从团队出来做了很多跟支付相关的事情。今天我跟大家分享的主题还是跟支付结算有关系的。

现在大家都在讲数字化,数字转型。我理解它不是一个全新的概念,它是一些概念的继承。我从1994年北航毕业参加工作之后,听到了太多这种不同阶段不同的焦点,一开始都是电子化、无纸办公,然后是流程整合、渠道整合、智慧城市、智慧地球,现在是数字化转型,它没有那么神秘,但是它确实是一个以数字为基础来强调的事情。因为如果我们做金融服务的时候,一般情况下都是角色、流程跟规则。

流程刚才介绍的ERA这些工具能够解决自动化问题,规则我们也可以有些逻辑判断由计算机来完成,有些是以前的风控方面都是人工结合计算机做的。这些年互联网公司带头以基于数据来做规则的判别,比如说这个人是不是可以放款给他,放多少款给他?类似这些事情,都是基于数据的。

如果说在数据判断之前,我们的数据机理或者数据采集是第一步,支付结算应该是数据采集一个很好的抓手。因为在这个过程中,数据的采集一定是基于场景的。不管是银行还是企业,数据采集的时候,不同的单位有保密性,有一堆自己的客户关系相关的考虑,这些事情很难采集到,而且也有监管和合法性的要求。所以统一支付结算应该是一个非常好的起点,所以我今天给大家分享的话题就是支付结算如何助力企业的产融结合。我是站在企业的角度来说这个事情,但是因为企业也是我们金融服务最重要的一个客户端。

我先从一个实际例子开始,这是中化集团的一个例子。对于中化这样一个大的集团,业务版块是非常多的,有能源版块、化工版块、农业版块、地产版块,以及国际贸易版块。它的业务类型非常多,客户类型非常多,交易类型非常多,这些数据的采集应该从哪入手呢?我们希望建一个统一支付平台入手,帮他们把这些数据集中起来,同时服务于公司以及上下游客户。

现在大家都在讲生态圈,上下游客户服务好了,打造一个好的生态链,才是我们的根本。在这个过程中,我们国家的央企,还有一些大的集团公司纷纷都成立了金融版块。前几年是成立地产版块,这几年成立金融版块,金融生意越来越好做了,越来越挣钱了,房地产版块比较受限制了。

在这一过程中怎么能够把事情做好呢?首先,我们做金融的话,还是要有些专业知识的。我们去构造一些好的金融产品,去为上下游服务。举个例子,比如说我们要做一个供应链金融产品,因为这个是特别适合企业端去做的,尤其是集团企业。它的上下游企业特别多,而且上下游企业的问题就在于规模小、资质比较有问题。比如说刚才亿联银行的邹总可能为中小企业服务比较多一些,但是好多的银行还是喜欢大客户,客户的资质比较好。这个情况下,核心企业应该站起来,来为上下游企业提供供应链金融服务。

在这个过程中我们设计了金融产品,它的基础肯定是先要把支付做好。除了供应链金融产品,一般情况下我们还应该有融资租赁、现金管理、信贷服务,比如说网络小贷,比如说一个财务公司的同产品信贷,这些金融产品都离不开支付结算。支付、账户、风险是所有金融服务最基础的服务,所以我们更强调支付结算相关的基础服务的构建。

我们通过构建技术服务的时候,尤其是支付结算的时候,我们就可以发掘到什么数据呢?首先交易数据肯定是既准确又及时的,很多数据比如说合同数据容易造假,但是支付数据是无法造假的,因为我们有银行、财务公司、第三方支付,这些数据是无法造假的,而且它比较及时。同时订单数据也会有一部分,客户数据也会有一部分。基于支付数据,我们就可以延展出来一些商品数据,一个客户完整的视图,所以这个抓手还是挺好的入口。

另外一个,在数据相关的积累方面,互联网金融公司走在比较前面。但是最近大家也意识到一个问题,我们为了积累数据也不能违法,好多互联网公司被处罚了,不知道看到新闻没有。我们银行或者央企要做这个事情的话,数据的合法性是必须要考量的。

一个企业做了统一支付平台之后,基础建设好了之后,他就可以去设计一些好的产品,包括理财,包括贷款类的。我刚才举的例子都是贷款类的,还有金融服务类的,金融服务类包括现金管理、资金管理相关的事情。然后是统一给客户输出,让上下游企业能得到更好的发展。在这个过程中产品的征信、信贷提供更多的数据服务就有可能了。因为一个企业如果在你这儿积累了好多的支付数据和订单数据,我有依据来相信他是可靠的,并且有我们自己的核心企业来做担保,这是很重要的。

支付实际上非常非常重要,在IDC的报告里大家也可以看到,或者我们大家也能体会到支付越来越多样化了。我们先不说其他的,这个报告我看上去主要是基于渠道端的创新来说的。

将来比如说跨境支付会得到很大的发展,包括很多第三方支付公司,我们的银行以及央行都已经开始行动,走到国外。因为原来都是基于Swift等手段来做,现在央行的人民币跨境已经建立起来了,我们有些第三方支付,支付宝跟财富通有走到了国际上,跨境支付肯定是一个很重要的发展契合点。

在这个过程中,AI支付也就是说智能支付也会走到国外,因为我们后端的通道特别多的情况下,你就要选择哪个通道又便宜又好又快,这种情况下是需要有些智能分析在里面的。

另外一个,是非接触现在越来越多了,现在我们坐公交和地铁基本上都是非接触的,将来买东西也会是非接触的,因为磁条卡现在都变成了芯片卡了,芯片卡的芯片也存在一个可靠性的问题,如果接触式的话,容易坏,所以说非接触将来也会变成一种趋势和手段。

同时普惠金融、点对点相关的服务也会很多,我们的支付手段会很多,同时目前的支付情况是个升级换代的阶段。不知道大家知道不知道,Swift的要求是在四年之内要把所有的系统升级成ISO20022,我国已经给运通发了一个牌照,除了银联之外,将来会有运通、万事达、VISA等相关的组织参与竞争,我们的通道非常多的,这种情况下,我们的系统升级是需要的,有的是强迫性的,有的是增强型的,强迫性也是非常重要的。未来可穿戴设备的支付以及区块链的跨境支付,这个也会成为一个焦点。

支付的链条还是挺长的,我们平常老百姓看到的只是银行的使用、第三方支付的使用,这个背后的后端逻辑是非常长的。我们首先是有全球的Swift相关的组织来帮助我们提供服务,然后央行会提供国内跨境跨行的支付,然后是银联清算组织VISA、万事达为我们提供服务,还有银行提供支付等等。这些支付链条非常长,场景也非常多。

从1995年开始到现在差不多26年的时间一直在做支付结算,我们总结出支付的主要架构是,左侧是渠道端,右侧是通道端。渠道端现在的趋势越来越多,而且渠道端的创新是非常多样化的,包括大家常用的二维码正扫反扫,非接触卡片,还有我们的小程序,电商平台自动的SDK的收银台类似这些东西是非常多的。因为老百姓可能是看不到那么多的技术,但是,作为一个从业者,你可能要把这些手段都应该在你的平台上来支持,而且在不同的场景用不同的支付手段,你才能够为老百姓提供更好的用户体验。

在右侧就是我刚才说的通道端,现在也发展得越来越多了。我前两天跟央行有一个数字货币研究部门聊了一下,数字货币将来也会加入通道端的服务。前天跟美国一个企业在聊,他们也要提供接入的服务,除了国内选择银联之外,将来还可以选择万事达,谁便宜、谁的服务好,场景多,谁的速度快,稳定性好,我就会选择谁。这种情况下,我们从业者我不知道在座的都是什么背景,因为我不太擅长这种讲述,我比较擅长大家互动式的讨论方案的方式,所以我不知道你们心里怎么想。但是我觉得我们如果将来从业支付结算的时候,你是需要考虑这些接入的,你的系统太耦合之后,你会非常费劲跟不上形势的。你的金融产品创新是基于支付通道的建立,它相当于你的信息高速公路,这个建好了之后,金融产品创新才能真正做到灵活。

中间的逻辑我就不说了,因为中间逻辑还是挺复杂的。大家觉得支付好像是从A账户转到B账户就够了,实际上我们要划分成微服务的话,将近有70个微服务,而且这还是稍微大一点的,这个微服务是非常非常重要的。像反洗钱、监管报送、我们的投送预报类似这些东西,老百姓是看不到的,但是这也是必须考量的。

这是Swift升级的一个时间轴,我刚才说会有四年时间要求把所有的系统升级,这是必需的。凡是用Swift,咱们中国有两例Swift,一个是银行端用Swift,还有一些是企业直连Swift的,企业也会去做这个升级。

我们公司还是一个小公司,大家不是很认识。我们做的公司还是挺多的,在这个过程中,为许多企业和银行服务,我们也做了非常多的大客户,包括我们的公司是为蚂蚁金服构造统一支付平台,我们同时为中信银行、平安银行以及中化集团、长春一汽服务,这些都做得挺不错的。

这是我们的接入场景,现在企业的场景越来越多,包括银行也走到场景端了。比如我们跟招商银行合作的时候,招商银行在公积金等相关便民服务方面做得非常多,希望学习互联网的场景入口,然后黏合客户,提供金融服务的思想,所以专门成立了Fintech的基金来做这个事情。

我们团队做过的国家也非常多,这是我们团队做过的国家的支付结算情况,在国内还是比较独特的,很多都没有这方面的经验。

如果说系统改造不是很多的话,比较冒风险的话,我们可以提供一个智能路由的服务,把旧系统串起来,能够先实现第一步的服务。也可以提供Swift的升级服务,这是我刚才说的便民服务平台,可以接入更多的场景帮助大家。这是我们服务的客户名单,这里就不详细介绍了。这是我们的一些大客户。

我本人有一个特别大的梦想,就是想助力国家金融独立。因为我在银联工作过,央行的二代架构设计是我们做的,Swift方面我做了很多的工作,第三方支付和蚂蚁金服我也做了很多的工作。一身的本领如果报效国家的话,也是我们的荣幸。

谢谢大家!


编辑:crcrcr
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